Tour d’horizon des moyens de paiement : entre tendances, innovations et perspectives

On entend par moyen de paiement, l’ensemble des solutions, qu’elles soient matérielles ou immatérielles, permettant à un utilisateur de réaliser des transactions. On les distingue en deux grandes familles : le fiduciaire (le cash) et le scriptural (cartes bancaires, virements, chèques, …).

Des moyens de paiement traditionnels, peu calibrés face aux évolutions des technologies et des usages

Les moyens de paiement ont connu une transformation majeure au cours des dernières décennies, portée par la digitalisation et l'essor des nouvelles technologies. Aujourd’hui, plusieurs options coexistent pour répondre aux besoins des clients, particuliers et professionnels. Les moyens de paiement traditionnels (espèces, chèques, cartes bancaires, virements SEPA classiques) ont plus récemment été rattrapés par l’émergence de moyens de paiement toujours plus rapides et digitalisés. A titre d’exemple, les Instant Payment, favorisés par les réglementations européennes et les nouveaux usages, prennent le pas sur les SCT dits classiques (SEPA Credit Transfer). L’essor des smartphones et des QR Codes, ont quant à eux, permis l’arrivée des portefeuilles électroniques (Apple Pay, Google Pay, …) et des paiements mobiles. Pour certains, comme les cartes bancaires, le support physique s’est enrichi de nouvelles technologies permettant l’évolution des usages, comme le paiement sans contact (avec la technologie RFID).

Des moyens toujours plus rapides, intégrés et sécurisés

La montée en puissance des paiements instantanés

L’adoption des paiements instantanés offre aux utilisateurs une alternative aux cartes bancaires et aux virements traditionnels. Sur le marché européen notamment, les Instant Payment tendent à devenir le « new standard », engageant les banques à la course à l’adaptation de leurs infrastructures pour offrir des paiements en temps réel et à moindre coût. En 2025, avec la mise en application de la DSP3 (Directive sur les services de paiement), les banques devront proposer les virements instantanés (SCT Inst) sans facturation additionnelle. En termes de calendrier :

• Depuis le 9 janvier 2025, toutes les banques doivent être capables de recevoir des SCT Inst en euros, et sans dépasser le prix du virement SCT Classique.

• A partir du 9 octobre 2025, toutes les banques devront être capables d’envoyer des SCT Inst en euros, mais aussi vérifier la concordance entre l’IBAN et le nom du bénéficiaire (VOP : Verification Of Payee).

De nouveaux schemes, en Europe par exemple avec Wero, s’appuient sur les technologies de l’Instant Payment et défendent une souveraineté territoriale européenne des données de paiement de leurs utilisateurs en s’émancipant des schemes cartes traditionnels comme Visa et Mastercard.

L’essor des paiements mobiles

Les paiements mobiles se sont imposés comme un des segments les plus dynamiques du paysage des paiements. Cet essor s’explique par plusieurs facteurs :

• L’évolution constante et rapide des smartphones et la dématérialisation des cartes bancaires, intégrant notamment la technologie NFC pour les paiements chez les commerçants

• Les applications et wallets intégrés (in-app), véritables vecteurs des paiements entre particuliers (P2P), ils favorisent également les transactions e-commerce

• Ainsi que le comportement des consommateurs vers davantage de rapidité et de simplicité : au-delà des usages précités, l’utilisation des QR Codes tend à se développer en Europe.

En 2023, on estime à 50% des transactions du e-commerce, en valeur, réalisées via les portefeuilles électroniques.

L’open banking et les API bancaires

Porté par la directive européenne DSP2, l’Open banking désigne l’ouverture des données bancaires, via des API, à des tiers de confiance (fintechs, prestataires de services financiers, …). Ceux-ci peuvent accéder aux informations bancaires de leurs clients (solde, historique de transactions, …) et initier des opérations avec leur consentement. L’Open banking s’inscrit également comme une alternative aux paiements par cartes bancaires au travers de paiements initiés directement par l’application utilisée, à moindre frais et en temps réel (en s’appuyant souvent sur les SEPA instant Payment).

Vers de nouvelles perspectives

Une certitude : les paiements de demain combineront encore davantage de sécurité, d’innovation technologique, de fluidité d’usage, et d’instantanéité. La sécurisation des moyens de paiement demeure plus que jamais un enjeu majeur pour les banques, afin de réduire les tentatives de fraude. A ce titre, les acteurs investissent dans la tokenisation (permettant de ne pas transmettre les données de cartes), et apportent davantage de fluidité via l’authentification biométrique (que ce soit par empreintes digitales, reconnaissance faciale, ou encore analyse de la rétine).

En termes de fluidité, les technologies embarquées (dans les voitures, dans les objets connectés, via les assistants vocaux) pourraient bouleverser les usages en réduisant considérablement l’intervention physique des utilisateurs.

L’essor de l’Intelligence Artificielle, par le biais des assistants virtuels par exemple, pourrait également s’inscrire dans cette dynamique. L’IA pourrait jouer un rôle clé dans la lutte contre la fraude en identifiant des anomalies dans les transactions et comportements d’achat. Les IA conversationnelles permettraient également d’accroitre la fluidité via l’authentification vocale.

Les moyens de paiement sont en constante évolution, au rythme des innovations technologiques. Plus encore, l’appui des nouvelles règlementations, directives et des usages, marque l’obsolescence programmée des moyens traditionnels.

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